随着春节的临近，银行存管的“大战”将再次打响，民营银行也不例外。1月25日，北京商报记者注意到，由于缺乏线下网点，部分民营银行目前主要依靠自营渠道推出大额存单和各种存款产品，缓解收存款压力。然而，更多的民营银行仍面临自营渠道建设不足的局面。App里躺着的定期存款产品不多，利率也不是很“吸金”。分析人士认为，从宏观环境来看，疫情的反复以及长期以来的无接触金融服务模式，导致民营银行的客户数量相对传统银行有限，容易陷入增量困境。
大额存单、通知存款“齐上阵”
临近春节，金融机构与存款的对抗如火如荼，民营银行也加入其中。1月25日，北京商报记者注意到，多家民营银行加入了收存款大军，推出限购存单和各种存款产品，吸引用户关注。
“限量销售，大额存单在线，给你稳稳的幸福”.新年将至，为了帮助用户启动新年储蓄计划，蓝海银行推出了大额存单限购产品。北京商报记者在该行App中注意到，该产品初始存款金额为20万元，年利率为3.55%，存款期限为3年。蓝海银行表示，允许用户从购买后的第二天起提前支取全部或部分存单。部分支取后，存单剩余本金不低于20万元，提前支取部分按当日银行活期存款挂牌利率计息。
除了限购存单产品外，蓝海银行还为用户推出了多种存款产品，存款期限分别为3个月、6个月、1年、2年和3年，对应的最高利率分别为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%和3.5%。
无独有偶，除了推出大额存单，一些银行还投放了不同类型的存款产品来吸引用户。例如，中邦银行推出了面向新手用户的7天通知存款产品，初始存款金额为5万元，年利率为1.85%。存款满7天，按7天通知存款利率计息，不足7天，按最新活期利率计息。值得注意的是，该产品还参与了中邦银行推出的资产奖励计划，可获得“邦豆”奖。“邦豆”是中邦银行App用户的专属点，可以换取会员在该行的专属权益。
但是，单从产品利率来看，以前超过4%的存款产品已经消失了。比如私人银行推出的五年期定期存款年利率高达4%；另一家私人银行提供较低的定期存款利率。该行为用户提供5种存款产品，其中1年期、3年期、5年期存款利率分别为2%、3.25%、3.75%。一位银行家分析，存款作为最稳定的理财方式，如果抛开通胀因素，基本稳定不亏钱，但投资者需要考虑流动性问题。上述私人银行推出的存款产品，对于一些中老年用户来说是一个不错的选择。
零壹智库分析师李伟今日在接受北京商报采访时表示，每年年初都是银行业“开门红”的高峰期，2022年初以来，各大银行也开启了存钱之战。特别是2021年《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》发布后，金融机构与第三方互联网平台的后向合作范围进一步缩小，民营银行拉存款压力更大。出于合规经营的考虑，民营银行转向依靠自身的资源禀赋，通过自营渠道开展存款业务。
卖力拓展自营渠道获客力度
成立之初，民营银行的初衷
从存、贷、理财等基础金融服务产品来看，北京商报记者发现，微众银行的产品类型很多，包括银行存款、稳健理财、基金、高端理财、保险等。还有很多理财子公司的产品是代销的，主要包括尹素理财、印青理财、华夏理财、光大理财、南银理财等很多机构。亿联银行还为用户设置了精选理财和银行存款产品。除了销售银行推出的存款产品，还向用户推荐杭州银行、南银银行、兴银银行代销的产品。
然而，更多的民营银行仍然面临自营渠道建设不足的局面，只有少数定期存款产品躺在App里。通常存款板块只针对用户设置，推出1-4款产品，利率吸引力不是很大。比如，开通某私人银行App后，北京商报记者发现，该行理财产品列表中只有4款存款产品，没有其他内容显示，最高利率为3.5%；另一家私人银行App只向用户推出了两种存款产品，最高利率为3.95%。
谈及很多民营银行缺乏App产品，一位民营银行相关人士今天在接受《北京商报》采访时表示，“银行的盈利渠道那么多，现在民营银行发展的时间不长，大部分都处于三四年的状态，很多银行的资质还达不到传统城商行的能力，无法为客户提供更多的金融服务。对于民营银行，只能先打好基础，一步一步建设自营渠道能力”。
据融360数字科技研究院分析师刘银平介绍，民营银行没有实体网点，互联网存款被叫停后，收存款的渠道大大受限。丰富产品体系、提高产品利率是民营银行吸引客户、提升行业竞争力的对策。对于存款产品，银行只能通过自营渠道收取存款，加强银行渠道和产品的宣传可以提高民营银行的知名度和影响力。
然而，刘银平进一步指出，与传统银行相比，民营银行成立时间短，社会公信力弱，在普通民众中的认可度低；此外，调整存款利率报价方法后，各家银行都设置了对比。
低的利率上限，银行长期利率大幅下调，民营银行难以通过拉大与其他银行的利率差距来吸引用户。触客数量规模有限、增量困境待解
“戴着镣铐跳舞”，在异地展业、第三方互联网平台受掣肘之下，民营银行如何加强自身渠道建设，开拓业绩寻找新增长点成为一大难题。
在刘银平看来，要想改善揽储压力，提升营收及利润水平，民营银行一方面需要加强渠道建设，包括App、微信公众号、小程序等渠道，提升客户体验感；另一方面要丰富产品种类，存款产品创新受限，可以考虑代销其他金融机构产品。
“叠加近期监管层叫停智能投顾业务，业界开始转向代销理财子公司的方式来发展。从宏观环境来看，长期以来的疫情反复现象与无接触金融服务模式，致使民营银行相较于传统银行而言，触客数量规模有限，容易陷入增量困境。”李薇进一步指出，整体来看，除了头部民营银行之外，其他民营银行的存款压力十分显著。在此形势下，民营银行普遍采用较高水平的存款利率开展揽客，重点发展多元化的大额存单产品，并探索互联网运营、灵活的线上直播互动等方式。
