数字金融和消费金融时代，信用卡业务进入存量竞争时代。为了“获得新客户”，信用卡客户经理也上演了一场“内斗战”。北京商报今日记者注意到，在二手闲置交易平台，为了完成银行下达的任务，一些银行信用卡中心的人开始自掏腰包为用户提供办卡、送钱服务。增长红利消失，规模扩张之路不再适用。存量竞争下，为了提高发卡质量，增强用卡活跃度，部分银行信用卡中心降低了客户经理的新卡额度考核标准。
员工“滚滚而来”贴钱，又带来新的。
"我可以办一张信用卡，给你150元."你会相信这个手术吗？北京商报今日记者注意到，为了完成银行下达的任务，该行信用卡中心已经有人自掏腰包在二手闲置交易平台上为用户提供信用卡办理服务。
“扫描二维码，惊喜”，在闲置交易平台上，用户王明伟(化名)发布了一条虚拟物品交易信息。北京商报今日记者以消费者身份咨询后发现，他是某股份制银行信用卡中心运营部的一员。为了完成银行交给的任务，他找不到任何人才来做这件事。
“你可以通过扫码申请信用卡。申请通过后，可以先返现50元，激活后返现50元，消费完卡再返现50元。总价150元可以协商。”王明伟介绍，“我任务少，所以想贴点钱拉客户。如果任务多，我自己负担不起。”
通过扫描王明伟提供的二维码信息，我们可以看到，这是一家股份制银行的员工推荐办卡的绿色通道。扫描后直接进入银行信用卡中心的应用平台，消费者可以在这里选择各种类型的卡，如标准白金卡、主题信用卡、联名卡等。办卡申请条件也与各种信用卡的申请方式一致，需要填写姓名、手机号码、工作地址等个人信息。当《今日京商报》记者询问通过这种渠道申请信用卡是否能快速审批时，王明伟坦言，“审批是总行进行的，客户经理没有权限，不通过也不会返现”。
为了完成既定的发卡指标和中间业务收入，信用卡的扩张一直是银行信用卡部门的重中之重。在某生活App上，也有自称是银行员工的网友，抱怨开信用卡任务重，邀请同城网友办卡，其中还有一个帖子，标着“送卡送现金红包”。
那么，信用卡中心员工自掏腰包补贴卡是否违法？销售信用卡的王明伟某股份制银行信用卡中心指出，二维码是员工的个人二维码，每个员工都有自己的考核指标，所以会通过一些渠道进行相关的个人推荐，银行并不限制这种行为。不过，今日北京商报记者注意到，在咨询结束后不久，王明伟就撤下了相关产品信息的推荐链接。
另一位银行信用卡中心人士提到，理论上银行员工和客户之间不可能有直接的现金往来，但这种现象是银行员工的自发行为，具有高度的隐秘性，银行很难识别。在博通金融行业分析高级分析师王鹏博看来，造成这种情况的根本原因是信用卡增量减速，各大银行信用卡中心的推广方式重叠，仍处于十年前“拉新”的传统送礼模式，同质化严重。
营销渠道同质化严重
经过多年的发展，中国的信用卡和借记卡已经接近8亿张大关。根据央行发布的《2021年第一季度支付体系运行总体情况》数据，截至今年第三季度末，全国新开信用卡和借记卡7.98亿张
“现在的年轻人更喜欢上网。对他们来说，互联网金融消费产品门槛更低，体验更便捷。”某股份制银行信用卡中心相关部门负责人指出，“今年银行还降低了对客户经理新增卡数的考核标准，这在以前是没有过的。做出这个决定的目的是为了提高发卡质量，增强卡的活跃度。”
另一类信用卡营销模式是依托线上，推出以卡送券、赠券等各种活动。但为了刺激用户办卡意愿，返券的优惠模式也无形中推高了银行的获客成本。上述股份制银行信用卡中心相关部门负责人坦言，“确实存在这种情况。虽然信用卡申请返还购物券、充值券的‘新’手段还相当普遍，但我们也在不断创新营销模式，比如更加重视团体卡，与企业合作发卡；将明星、热门IP、二次元等元素与卡产品结合，或者在卡权益中加入年轻人使用频率高的商家或平台，增加获客。”
王鹏博进一步指出，主要原因是实际应用场景太少，相关市场的信用卡产品较多，形式趋于多样化。对于银行信用卡中心来说，要统一流量入口，同时要多寻求与场景端的合作，尤其是头部的场景端，后来者的效应会降低。同时也要深挖客户的场景需求，建立和培养用户。
聚合资源，完美场景，生态建设
存量竞争时代，信用卡增长规模逐渐趋于稳定。央行公布的数据显示，截至2021年第三季度末，信用卡及借记卡和信用卡在用户数合计7.98亿张，环比增长0.97%，其中，人均持有信用卡及借记卡和信用卡0.57张，较2021年第二季度末的0.56张略有增长。因此，银行脱颖而出的唯一途径是推陈出新，以满足用户和市场的需求。北京商报今日记者注意到，一些银行已将目光瞄准1995年至2010年出生的“Z世代”一代，希望抓住他们的眼球。
“从客户群来说，我们现在努力的方向是想办法抓住年轻人。”上述股份制银行信用卡中心相关部门负责人表示，“在产品设计上，要从用卡权益上寻找高频消费场景，更注重线上营销。体验更简单更直接。只要在一些高频场景的商户消费，每笔交易都有10%的返现，返现金额可以在下次来这些商户消费时用来冲抵消费。这样的
模式比刷卡累计积分这种传统的形式更受年轻人喜欢，因为优惠更加直接。”正如易观分析金融行业高级分析师苏筱芮所言，在挖掘细分领域等方面，银行需要围绕用户生命周期，注重用户精细化服务，在关键环节打造核心能力，包括如下方面，一是产品创新，例如通过卡种创新吸引用户，二是智能服务，可聚焦用户体验提升，满足个性化需求，三是场景方面聚合线上与线下资源，完善场景生态建设，四是利用5G等新技术提升数字化经营能力，为用户运营提质增效。
“银行未来应该找到客户高频使用信用卡支付的场景，然后根据此类场景进行扩展，把使用信用卡作为最便捷、最优惠的使用方式，更多地从支付场景绑定客户。提升获客手段实际上是一个整体的过程，要想真正获取用户就要建立用户运营团队和相应的数字化系统，在合规的条件下建立用户画像才能真正提升客户规模。” 王蓬博如是说道。
